아파트를 사려고 대출을 알아보고 있습니다. 3억원을 30년 만기, 연 4% 금리로 빌리면 매달 얼마씩 갚아야 할까요? 대출 상담 받기 전에 미리 계산해보고 싶은데, 이자 계산이 복잡해서 직접 하기는 어렵습니다. 대출 계산기를 사용하면 조건만 입력하면 월 상환금과 총 이자가 바로 나옵니다.
대출 조건 입력하기
대출 이자 계산기에서 세 가지 정보를 입력합니다:
- 대출 금액: 빌릴 금액 (예: 300,000,000원)
- 연 이자율: 대출 금리 (예: 4%)
- 대출 기간: 상환 기간 (예: 30년)
입력하면 월 상환금이 약 143만원으로 계산됩니다. 30년 동안 총 5.15억원을 갚게 되고, 그중 이자가 2.15억원입니다.
원리금균등 vs 원금균등
대출 상환 방식에 따라 월 납입액과 총 이자가 달라집니다.
원리금균등상환
매월 같은 금액을 납입합니다. 처음에는 이자 비중이 높고, 갈수록 원금 비중이 높아집니다. 월 상환금이 일정해서 가계 예산 관리가 편합니다. 대부분의 주택담보대출이 이 방식을 사용합니다.
원금균등상환
원금을 균등하게 나누고 남은 원금에 대한 이자를 더합니다. 초반에는 월 납입액이 많지만, 갈수록 줄어듭니다. 총 이자는 원리금균등보다 적습니다.
3억 대출 비교
3억원, 연 4%, 30년 기준으로 비교하면:
- 원리금균등: 월 약 143만원, 총 이자 약 2.15억원
- 원금균등: 첫 달 약 183만원, 총 이자 약 1.8억원
원금균등이 총 이자가 약 3,500만원 적지만, 초반 부담이 큽니다. 소득이 안정적이고 여유가 있으면 원금균등, 월 납입액을 예측 가능하게 유지하고 싶으면 원리금균등을 선택합니다.
상환 스케줄 확인
대출 상환 계산기에서 회차별 상환 내역을 표로 볼 수 있습니다. 1회차에 상환금이 얼마이고, 그중 원금이 얼마, 이자가 얼마인지. 그리고 남은 잔액이 얼마인지 전체 스케줄이 표시됩니다.
360개월(30년) 전체 스케줄을 보면 초반에는 이자 비중이 높다가 후반으로 갈수록 원금 비중이 높아지는 걸 확인할 수 있습니다.
금리 차이의 영향
금리를 바꿔가면서 월 상환금 차이를 비교해볼 수 있습니다:
- 3%: 월 약 126만원
- 4%: 월 약 143만원
- 5%: 월 약 161만원
1% 차이로 월 17만원 정도 차이가 납니다. 30년이면 6천만원 이상 차이입니다. 대출 받기 전에 여러 금융기관의 금리를 비교해보는 게 중요한 이유입니다.
DSR과 DTI
대출 한도를 결정할 때 중요한 지표입니다:
- DSR(총부채원리금상환비율): 연소득 대비 모든 대출의 원리금 상환액 비율
- DTI(총부채상환비율): 연소득 대비 주담대 원리금 + 기타 대출 이자 비율
규제 기준을 초과하면 대출이 제한됩니다. 월 상환금이 소득 대비 너무 높으면 생활이 빠듯해지니, 미리 계산해서 감당 가능한 수준인지 확인해야 합니다.
고정금리 vs 변동금리
금리 유형도 선택해야 합니다:
- 고정금리: 대출 기간 동안 금리가 변하지 않음. 예측 가능하지만 초기 금리가 높을 수 있음
- 변동금리: 기준금리에 따라 변동. 초기 금리가 낮을 수 있지만 인상 리스크 있음
- 혼합금리: 일정 기간 고정 후 변동으로 전환
계산 결과 활용
대출 계산기 결과는 참고용입니다. 실제 대출 조건은 금융기관별로 다를 수 있고, 중도상환수수료, 보증료 같은 추가 비용도 고려해야 합니다. 하지만 대출 상담 전에 대략적인 월 상환 능력을 파악하는 데는 충분히 유용합니다.
마무리
주택담보대출이나 전세대출을 받기 전에 대출 계산기로 월 상환금과 총 이자를 미리 계산해보세요. 원리금균등과 원금균등 비교, 금리별 차이, 회차별 상환 스케줄까지 확인할 수 있어서 대출 계획을 세우는 데 도움이 됩니다.